Experterna kritiserar: Högre pension i början – men vad kostar det dig senare?

Pensionsmyndigheten tar ett steg i rätt riktning med en ny webbplats om förskottsräntan. Men kritiker menar att informationen fortfarande är otillräcklig. Vad händer egentligen med din pension när du blir äldre, och vad kostar förskottet dig i slutet av livet? Vidare kan man ställa sig frågan vad som händer om jag går i pension tidigare än min riktålder?

I en artikel från Senioren lyfts kritik fram mot systemet, där problemet är att informationen inte tillräckligt lätt för gemene man att begripa. Det finns därmed en risk att flera fattar fel beslut – utan att förstå konsekvenserna.

Se din riktålder hos pensionsmyndigheten här

Vad är förskottsräntan på pensionen?

Förskottsräntan är ett inbyggt system i den allmänna pensionen som innebär att dina inbetalda pengar fördelas så att du får högre utbetalningar i början av pensionstiden. Du får helt enkelt ett förskott på framtida pensionspengar.

Lästips: Deklaration 2026: Viktiga tips för pensionärer

Lästips: Deklarera din bostadsförsäljning rätt – så undviker du dyra deklarationsmissar

Men det förskottet ska betalas tillbaka. Återbetalningen sker genom att den årliga uppräkningen av inkomstpension och tilläggspension sänks med 1,6 procentenheter varje år, resten av livet. Det betyder att du som pensionär får en högre pension i början av livet, men till följd lägre pension senare.

Det är två delar av din allmänna pension som påverkas av förskottsräntan – inkomstpensionen och tilläggspensionen.

Syftet med systemet är enligt Pensionsmyndigheten:

”Förskottsräntan gör att du får mer pension i början, när de flesta förväntas vara friskare, mer aktiva och bedöms ha större nytta av pengarna. Utan förskottsränta på inkomst- och tilläggspensionen skulle pensionen ha varit lägre i början och istället ökat ju äldre du blir”.

Så här fungerar återbetalningen i praktiken

Seniorerna nämner ett exempel:

Om inkomsterna i Sverige ökar med 4,1 procent ett givet år, blir ökningen av din inkomstpension och tilläggspension endast 2,5 procent. Det beror på att avbetalningen på 1,6 procentenheter dras ifrån. Den årliga omräkningen blir på det sättet lägre än vad den hade varit utan förskottsräntan, år efter år.

Det betyder att pensionen relativt sett sjunker med åldern jämfört med de yrkesaktivas inkomstutveckling.

Experter: Informationen räcker inte

SPF Seniorernas pensionsexpert Anna Eriksson välkomnar Pensionsmyndighetens initiativ men är tydlig med att mer krävs.

– Det här är ett bra första steg, men texten är för svår för gemene man, särskilt eftersom det saknas vettiga räkneexempel, säger Anna Eriksson till Senioren.

Hennes främsta kritik handlar om att Pensionsmyndigheten bara berättar halva sanningen.

– Pensionsmyndigheten säger bara att förskottet höjer din pension i början, men inget om vad det blir i slutet. Det saknas helt enkelt information om att förskottsräntan betalas av ända tills man dör, säger Anna Eriksson till Seniorerna.

Varför spelar det här roll för din privatekonomi?

Konsekvenserna av okunskap om förskottsräntan kan bli kännbara. Den som inte känner till att inkomstpensionen vid start är ungefär 20 procent högre än den annars hade varit, riskerar att fatta felaktiga beslut om när det är ekonomiskt möjligt att gå i pension.

– Det är många som tror att de har råd att gå i pension vid en viss tidpunkt, men där det sedan inte visar sig stämma, säger Anna Eriksson till Seniorerna.

och tillägger

– Den okunskapen kan bli dyrköpt.

Hon exemplifierar: om den som närmar sig pensionering inte känner till att förskottet i inkomstpensionen ger en ungefär 20 procent högre inkomstpension från start, finns exempelvis risken att man underskattar behovet av ett längre arbetsliv.

Tidigare analyschef efterlyste samma sak

Pensionsmyndighetens förre analyschef Ole Settergren lyfte frågan i mitten av januari och efterlyste att både Min Pension och Pensionsmyndigheten skulle komplettera med information om hur pensionen utvecklas i förhållande till förskottsräntan och förvärvsaktivas inkomstutveckling.

– Det är klart att man alltid kan vilja ha mer information, men jag tycker ändå att det som jag har sett är bra och det känns också kul att myndigheten nu har tagit tag i frågan”, säger Ole Settergren till nyhetsbrevet Pensioner och Förmåner.

SPF vill se mer än bara bättre information

SPF Seniorerna nöjer sig inte med förbättrad kommunikation. Organisationen kräver också en utredning av hur förskottet i inkomstpensionen kan förändras, så att pensionen inte sjunker lika snabbt för den som lever länge.

– Om den allmänna pensionen ska leva upp till att vara en försäkring för ett långt liv och kunna skapa ekonomisk trygghet oavsett ålder behöver den bli mer åldersneutral än idag, säger Anna Eriksson.

Konstruktionen med ett förskott behöver ses över, menar hon.

– Behovet av en pension som är god nog minskar inte med åldern, avslutar Anna Eriksson.

FAQ om förskottsräntan på pensionen

Vad är förskottsräntan på pensionen?

Förskottsräntan är ett system som gör att du får en högre pension i början av pensionstiden. Du lånar i praktiken av din framtida pension, och det förskottet betalas sedan tillbaka genom att den årliga uppräkningen av din pension sänks med 1,6 procentenheter varje år livet ut.

Hur mycket påverkar förskottsräntan min pension?

Inkomstpensionen är vid start ungefär 20 procent högre tack vare förskottsräntan. Baksidan är att pensionen sedan ökar långsammare än den annars hade gjort, vilket innebär att pensionen relativt sett minskar ju längre du lever.

Varför informerar inte Pensionsmyndigheten tydligare om detta?

Det är just den kritiken som SPF Seniorerna och andra experter lyfter. Pensionsmyndigheten har nu lanserat en webbplats om förskottsräntan, men kritiker menar att informationen fortfarande saknar konkreta räkneexempel och inte förklarar vad förskottet kostar i slutet av pensionärslivet.

Påverkar förskottsräntan när jag bör gå i pension?

Ja, det kan den göra. Den som inte känner till att pensionen är uppblåst med ett förskott riskerar att underskatta hur mycket inkomsten minskar med åren som pensionär. Det kan leda till att man går i pension för tidigt ur ett ekonomiskt perspektiv.

Vad vill SPF Seniorerna ändra på?

Förutom bättre information vill SPF Seniorerna se en utredning av hur förskottskonstruktionen kan förändras så att pensionen inte sjunker lika snabbt med åldern. Samt att systemet blir mer åldersneutralt.

Var kan jag läsa mer om hur min pension utvecklas?

Pensionsmyndighetens webbplats samt MinPension.se. Båda arbetar med att förbättra informationen om hur pensionen förändras över tid i förhållande till förskottsräntan.