Så maxar du pensionen – expertens 11 bästa tips för ett tryggare liv som senior
Mattias Ahlberg
När ska man börja tänka på pensionen? Hur mycket behöver man egentligen spara – och hur gör man för att pensionspengarna ska räcka längre? Enligt Nordnets sparekonom Frida Bratt är det inte så komplicerat som många tror – om du gör medvetna val. Här är hennes 11 bästa tips för att maxa pensionen.
1. Börja jobba vitt så tidigt som möjligt
Varje år räknas i dagens pensionssystem. Att börja arbeta sent, vilket många unga gör idag, kan få stora konsekvenser. Frida Bratt betonar vikten av att komma in tidigt på arbetsmarknaden – det är lika viktigt som att arbeta längre upp i åldrarna.
2. Se över din tjänstepension
Om du inte gör ett aktivt val hamnar din tjänstepension ofta i ett alternativ med låg risk – och låg avkastning. Har du lång tid kvar till pension? Välj fondförsäkring med aktiefonder för att ge kapitalet möjlighet att växa.
3. Saknar du kollektivavtal? Dubbelkolla villkoren
Frida Bratt varnar för att den som saknar kollektivavtalad tjänstepension är särskilt utsatt för höga avgifter. Prata med arbetsgivaren och se om din pension kan flyttas till ett bättre alternativ.
4. Välj rätt förvaltningsform
Traditionell livförsäkring kan kännas tryggt, men är inte alltid bäst för den som har tid kvar till pensionen. Fondförsäkring med lång sparhorisont kan ge betydligt bättre avkastning.
5. Spara i fonder med låga avgifter
Låga avgifter är avgörande i ett långsiktigt sparande. Frida Bratt rekommenderar att man grunder med en globalfond och kompletterar med exempelvis Sverigefond och tillväxtmarknadsfond.
6. Håll koll på upphandlingar
Nya upphandlingar inom kollektivavtalade tjänstepensioner kan ge bättre villkor. Det kan vara klokt att flytta kapitalet till ett av de upphandlade bolagen där avgifterna är pressade.
7. Jämför pensionsbolag
Om delar av din pension måste placeras i traditionell livförsäkring – välj ett bolag med god solvens och hög konsolideringsgrad. Det minskar risken för sänkt återbäringsränta.
8. Återbetalningsskydd – ja eller nej?
Skyddet gör att dina närstående ärver tjänstepensionen om du går bort – men det kostar. Har du vuxna barn och stark ekonomi i hushållet? Då kan du överväga att ta bort det och få högre pension.
9. Starta ett privat pensionssparande
ISK eller kapitalförsäkring är bra alternativ. Särskilt nu när de första 150 000 kronorna på ISK blir skattefria från 2025 (och 300 000 från 2026). Ju tidigare du börjar, desto mer kan ränta-på-ränta-effekten göra för din ekonomi.
10. Löneväxling – men bara för vissa
Att byta lön mot pensionsavsättningar kan vara skattesmart – om du tjänar över 54 000 kronor i månaden. Annars kan det få negativa konsekvenser för din allmänna pension.
11. Välj medvetet i premiepensionen
AP7Såfa är ett starkt icke-valsalternativ, men du som vill välja själv bör göra det med riskspridning i åtanke. Globalfonder med låga avgifter är ofta ett klokt val.
FAQ – Vanliga frågor om att maxa pensionen
Vad är det viktigaste jag kan göra för min pension tidigt i livet?
Att börja jobba vitt så tidigt som möjligt. Varje arbetsår räknas in i din framtida pension.
Måste jag förstå fonder för att välja rätt?
Nej, enligt Frida Bratt räcker det att göra några medvetna val. Välj breda indexfonder med låga avgifter och se över dem en gång per år.
Är återbetalningsskydd alltid bra?
Inte nödvändigtvis. Det kan sänka din egen pension, så fundera på om dina närstående verkligen behöver det skyddet.
När bör jag börja privat pensionsspara?
Så tidigt som möjligt – även små belopp kan växa stort med tiden tack vare ränta på ränta-effekten.
Hur vet jag om jag kan löneväxla?
Frida Bratt rekommenderar det bara om du tjänar över 54 000 kr i månaden (år 2025), annars påverkas din allmänna pension negativt.