Pensionsguide: Så stärker du pensionen som företagare

Många företagare känner till att de behöver spara extra till pensionen, men långt ifrån alla gör det. Nya siffror visar att många saknar eget pensionssparande, trots att de inte får tjänstepension på samma sätt som de flesta anställda får via sin arbetsgivare. Det skapar en tydlig risk för låg pension längre fram i livet, skriver Pensionsmyndigheten.

– Det finns ett tydligt glapp mellan kunskap och handling. Många vet vad som krävs, men tar ändå inte ut tillräcklig lön eller sparar för lite. Det innebär att de riskerar att få en låg pension, säger Ann-Christin Meyerhöffer, analytiker på Pensionsmyndigheten.

Låga löneuttag kan ge lägre pension

Ett av de största problemen är att många företagare tar ut låga löner eller har låga överskott i verksamheten. Det leder till ett lägre intjänande till den allmänna pensionen och kan i förlängningen leda till betydligt lägre pensionsnivåer.

Lästips: Pensionärer mår bäst ekonomiskt – unga vuxna halkar efter

Trots att 89 procent av företagarna uppger att de känner till att de behöver pensionsspara utöver den allmänna pensionen, är det betydligt färre som faktiskt kompenserar för utebliven tjänstepension. Dessutom väljer vissa sparformer som inte alltid är mest gynnsamma.

– Företagare som driver enskild firma och har lägre inkomster sparar ibland avdragsgillt. Då får de göra avdrag för privat pensionssparande i deklarationen. Men det minskar den allmänna pensionen. Därför är det bättre för företagare med enskild firma med lägre inkomster att spara med skattade pengar på ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring, säger Ann-Christin Meyerhöffer.

Få känner till fördelarna med att jobba längre

Kunskapen om effekten av ett längre arbetsliv är också begränsad. Färre än varannan företagare, 45 procent, känner till att skatten blir lägre och avgifterna minskar om man fortsätter arbeta högre upp i åldrarna.

Lästips: Rapport: Pausa tjänstepensionen – så påverkas friheten och tryggheten

Samtidigt uppger många att de planerar att börja ta ut sin pension senare i livet. Det tyder på att viljan finns, men att kunskapen om de ekonomiska fördelarna fortfarande är låg.

Så kan företagare stärka sin pension

För företagare som vill förbättra sin framtida pension finns flera viktiga åtgärder att ta fasta på.

Säkerställ tillräckligt löneuttag: Ta ut en så hög lön eller så stort överskott som möjligt för att tjäna in till den allmänna pensionen. Maximalt intjänande nås vid en inkomst på 56 050 kronor per månad, eller 672 600 kronor per år under 2026.

Spara som om du hade tjänstepension: Den som vill få en pension som motsvarar en kollektivavtalad tjänstepension behöver själv kompensera för det uteblivna sparandet. Rekommendationen är att avsätta minst 4,5 till 6 procent av inkomsten upp till 52 125 kronor i månaden, eller 625 500 kronor per år under 2026.

För högre inkomster behöver företagaren dessutom spara minst 30 procent av den del som överstiger 625 500 kronor.

Välj rätt sparform för din situation: För den som tjänar under 672 600 kronor per år under 2026 passar sparande med skattade pengar på investeringssparkonto, ISK, eller i kapitalförsäkring i många fall bäst.

För den som tjänar över den gränsen kan avdragsgillt sparande i individuellt pensionssparande, IPS, eller i pensionsförsäkring i många fall vara mer gynnsamt.

Låga avgifter kan ge mer pension över tid: Fondavgifterna har stor betydelse för hur mycket pengar som finns kvar på sikt. Globala indexfonder med låga avgifter lyfts fram som ett alternativ som kan ge mer pension över tid. Ett riktmärke är en avgift på cirka 0,2 procent.

Livsvarig utbetalning kan ge ökad trygghet: En pensionsutbetalning som pågår hela livet kan ge större ekonomisk trygghet. Det kan vara en viktig faktor för företagare som saknar den trygghet som tjänstepension ofta innebär.

Det kan löna sig att fortsätta arbeta: Företagare kan fortsätta driva verksamhet även när de börjar ta ut pension. Beroende på födelseår får man från en viss ålder ett förhöjt jobbskatteavdrag för äldre, vilket ger lägre skatt på lön eller överskott.

Vid samma ålder får man också del av det förhöjda grundavdraget, som innebär lägre skatt på lön, inkomst av näringsverksamhet och pension. Dessutom blir arbetsgivaravgifter och egenavgifter lägre.

Därför är frågan viktig för företagare

Den här utvecklingen visar att kunskap inte alltid räcker för att skapa ekonomisk trygghet. För företagare blir det extra viktigt att omsätta kunskapen i konkreta beslut om löneuttag, sparnivå och sparform. Den som agerar i tid kan skapa betydligt bättre förutsättningar för pensionen.

Hämta hela rapporten ”Spara till pensionen som företagare 2026”

FAQ – Pensionstips för företagare

Varför riskerar företagare låg pension?
Många företagare tar ut låga löner eller har låga överskott, vilket ger lägre intjänande till den allmänna pensionen. Många saknar också ett eget sparande som kompenserar för utebliven tjänstepension.

Hur många företagare känner till att de behöver pensionsspara?
89 procent av företagarna uppger att de känner till att de behöver ett pensionssparande utöver den allmänna pensionen.

Vad är maximalt intjänande till allmän pension 2026?
Maximalt intjänande nås vid en inkomst på 56 050 kronor per månad, eller 672 600 kronor per år under 2026.

Hur mycket bör en företagare spara för att motsvara tjänstepension?
Företagaren bör avsätta minst 4,5 till 6 procent av inkomsten upp till 52 125 kronor i månaden. För inkomster över 625 500 kronor per år behöver man dessutom spara minst 30 procent av den överskjutande delen.

Vilken sparform passar bäst för företagare med lägre inkomster?
För företagare med lägre inkomster lyfts sparande med skattade pengar på ISK eller i kapitalförsäkring fram som ett bättre alternativ i många fall.

Vad är fördelen med att arbeta längre?
Den som fortsätter arbeta högre upp i åldrarna kan få lägre skatt, lägre avgifter och därmed bättre ekonomiska villkor.