Varför svenska banker fortfarande säger nej till krypto

Svenska banker möter kryptovalutor och transaktioner med kraftig varsamhet, främst på grund av penningtvättsregler samt höga kontrollkrav. Det kan leda till att kryptobolag kan få konton avslutade, och att privatpersoner måste kunna styrka orsaken till transaktioner samt pengarnas ursprung. Swish går inte att använda för att undvika bankernas kontroller, vilket gör både växling och kryptotransaktioner mer komplicerade.

Kryptomarknaden har blivit mer etablerad men trots det är bankerna väldigt försiktiga när det handlar om kryptoföretag. För banker handlar det inte om krypto i sig, snarare om riskerna kring svensk lagstiftning om penningtvätt, kundkännedom och transaktionsövervakning. Samt leder den hårda kontrollmiljön till att många betalningar helt enkelt sker utan bankernas involvering.

Det är gränsen mellan det reglerade banksystemet och den växande kryptomarknaden som förklarar varför en transaktion med krypto kan vara fullt laglig, men fortfarande mötas med mängder av kontrollfrågor.

Bankerna säger inte nej till all krypto

Banker är generellt inte förtjusta i kryptovalutor, men det är viktigt att skilja mellan att en bank inte vill hantera vissa typer av kryptotransaktioner och att banken skulle ha ett förbud mot krypto. Svenska banker kan absolut ha kunder som äger bitcoin eller andra typer av kryptovaluta, men banken måste veta var pengarna kommer ifrån, varför transaktionerna genomförs och vart pengarna tar vägen någonstans. För en privatperson som gör enstaka köp kan det därför vara en annan riskbedömning än för ett företag vars huvudsakliga verksamhet består av kryptohandel.

Varför det är svårt att driva ett kryptobolag under svenska regler är främst för att det handlar om en stor mängd kryptotransaktioner, där du som bolag har ett visst ansvar att övervaka vad det är för transaktioner som du möjliggör. Ifall man inte kan hantera den risken med rimliga kontrollåtgärder kan resultatet bli att ett konto avslutas eller att tjänster inte erbjuds. Det innebär att bankens bedömning i hög grad kan påverkas av hur omfattande verksamheten är samt hur väl man kan kontrollera transaktionerna.

Konsekvensen av att bankerna vänder sig från kryptobetalningar är att det bara flyttar betalningarna till andra spår, och det mönstret är inte unikt för Sverige. Börsvärlden har tidigare beskrivit hur kryptobetalningar vann när banksystemet sa nej, med Norge som exempel.

Penningtvättsreglerna formar bankernas riskaptit

Den huvudsakliga förklaringen varför bankerna är försiktiga grundar sig i lagstiftningen kring kundkännedom samt penningtvätt. När det kommer till virtuella valutor bedömer Finansinspektionen att handel med virtuella varor innebär en hög risk för penningtvätt samt finansiering av olagliga saker som terrorism. Myndigheten hänvisar till hur snabba transaktionerna är, dess räckvidd samt möjligheten att genomföra överföringar utan traditionella mellanhänder.

Ifall en privatperson därmed får in pengar från en kryptoplattform kan banken ställa frågor om vad det är för plattform, hur kryptot har köpts samt hur pengarna kan styrkas med underlag. Ju svårare det är för banken att följa pengarna, desto större anledning har banken att kräva ytterligare information om transaktionen innan de kan godkänna den.

Kontostängningar blir en praktisk gräns

Ifall ett kryptobolag inte lyckas övervaka sina transaktioner på ett sätt som tillfredsställer lagen, kan deras företagskonto stängas. Det gör det otroligt svårt att bedriva företaget när man helt plötsligt inte kan betala löner, ta emot kundbetalningar, betala leverantörer och hantera växling mellan valutor.

Det har länge funnits en ganska ordentlig spänning mellan bankernas skyldighet att hantera penningtvättsrisker samt företagens behov av tillgång till grundläggande finansiell infrastruktur. Riksbanken har förtydligat att de vill att banker prövar riskreducerande åtgärder innan de beslutar att avsluta betalkonton.

Swish är inte en genväg runt bankernas kontroller

Swish är en blixtsnabb betalningstyp, men det är inte ett separat finansiellt system som bitcoin. Pengarna går fortfarande via bankernas och betalningsinfrastrukturens system, vilket innebär att de underliggande kund- och transaktionskontrollerna fortfarande är relevanta.

Så ifall man försöker använda Swish för att köpa eller sälja krypto kan man upptäcka att det finns begränsningar, men det har inte med Swish-tekniken att göra egentligen. Banken kan ha regler kring vad för transaktioner som accepteras, och de har också rätt att reagera ifall det sker betalningsmönster som avviker från normen.

Vad kunder behöver tänka på vid växling

Det viktigaste du bara vara medveten som kund när det kommer till kryptotransaktioner och växling är att göra det lätt för dig, och dokumentera varje bit av vägen.

Du kommer sannolikt få frågan varifrån pengarna kommer och vad för plattform du har använt dig av, då blir det genast mycket enklare ifall det endast är ett steg, inte ett flöde där pengarna passerat flera olika konton och plattformar och plånböcker. Då blir banken mycket mer vaksam. När en bank ställer frågor om en kryptotransaktion är det därför klokt att kunna visa en sammanhängande dokumentation.

Sammanfattningsvis grundar sig bankernas försiktighet i Sveriges lagkrav när det kommer till riskhantering, penningtvätt och kundkännedom, snarare än att de har något mot krypto överlag. För kunder innebär det att vara noggranna med att dokumentera alla sina kryptotransaktioner, och använda sig av betrodda plattformar.