Lågkonjunkturen påverkar pensionen

Lågkonjunkturen har slagit hårt mot arbetsmarknaden i år och arbetslösheten förväntas nå hela 8,4 procent. Redan i september 2023 var 453 000 personer arbetslösa, vilket motsvarar en arbetslöshet på 7,9 procent. Många hushåll påverkas direkt av detta, inte bara genom en förlorad inkomst utan också genom långsiktiga effekter på deras framtida pensioner. Enligt Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar, kan arbetslöshet vid senare del av arbetslivet resultera i betydande ekonomiska förluster i pensionen.

– Ekonomiska förändringar och den pågående lågkonjunkturen drabbar särskilt äldre arbetstagare, vilket kan leda till både ökad arbetslöshet och förtidspensionering, säger hon. Hon betonar att arbetslöshet kan få allvarliga konsekvenser för pensionen och har räknat ut hur dessa förändringar kan påverka framtida inkomster.

Ett exempel: Olle blir arbetslös vid 60 års ålder

Ett konkret exempel är Olle, en privatanställd tjänsteman som blir arbetslös vid 60 års ålder efter att ha haft en lön på 40 000 kronor i månaden. Trots att han söker jobb lyckas han inte hitta något innan han fyller 65 och går i pension. Som resultat får Olle 21 600 kronor i pension per månad livet ut. Hade han istället kunnat arbeta fram till 65 års ålder, skulle pensionen ha varit 24 200 kronor. Det innebär att Olle förlorar 2 600 kronor i månaden, vilket är en betydande skillnad.

Denna skillnad beror på att pensionssystemet i Sverige är inkomstbaserat – ju längre du arbetar och tjänar pengar, desto högre blir din pension. Att tvingas lämna arbetsmarknaden några år tidigare kan alltså ha stora konsekvenser.

Långsiktiga konsekvenser av arbetslöshet

Trifa Chireh betonar att för den som har en premiebestämd tjänstepension kan arbetslöshet få ännu större effekter. Eftersom pensionen baseras på inkomsterna under hela arbetslivet, innebär varje år utan arbete och inkomst att mindre pengar sätts av till pensionen.

– Pensionen i Sverige bygger på de inkomster du haft under ditt yrkesverksamma liv. Arbetslöshet och ofrivillig pensionering i slutet av karriären blir en dyr affär för den som drabbas. Blir du av med jobbet under ett par år betyder det tusenlappar mindre i pension per månad, förklarar hon.

Äldre har svårare att återvända till arbetsmarknaden

För äldre arbetstagare är situationen ofta mer komplicerad. En rapport från Diskrimineringsombudsmannen (DO) visar att många äldre har svårt att få jobb och att de rutinmässigt väljs bort i rekryteringsprocesser. Detta kan innebära att arbetslöshet leder till förtidspensionering, något som ytterligare försvagar deras ekonomiska situation i framtiden.

– Det är inte ovanligt att personer som blir arbetslösa senare i sitt yrkesliv går i pension tidigare än de ursprungligen tänkt, vilket ofta är en nödvändig lösning för att klara sig ekonomiskt, säger Trifa Chireh.

Vad kan yngre göra för att minska påverkan?

För yngre personer kan ett eller två års arbetslöshet ha en mer begränsad påverkan på pensionen, särskilt om de är berättigade till A-kassa. En inkomstförsäkring kan också ge ett bättre skydd genom att ge högre ersättning utöver den vanliga A-kassan, men det är viktigt att förstå att dessa pengar inte är pensionsgrundande, varken för den allmänna pensionen eller tjänstepensionen.

För alla som riskerar att bli arbetslösa, oavsett ålder, är det därför viktigt att förstå hur arbetslöshet kan påverka pensionen och att planera för framtiden. En oförutsedd arbetslöshet kan i slutändan resultera i tusenlappar i lägre pension varje månad, vilket är en verklighet många står inför i dagens osäkra ekonomiska klimat.

Trifas tips på hur du klarar arbetslöshet bäst:

  1. Gå med i A-kassa om du inte redan har gjort det. Är du inte medlem i A-kassa och blir arbetslös så får du en grundersättning som är väldigt låg.
  2. Teckna Inkomstförsäkring som ett komplement till A-kassan. Tillsammans med A-kassan kan du få ca 70–80 % av din tidigare lön.
  3. Sök omställningsstöd hos omställningsorganisationer, såsom Trygghetsrådet eller Omställningsfonden, som kan bistå med utbildning och ekonomiskt stöd. Dessutom bör du undersöka möjligheten till extra stöd hos Arbetsförmedlingen, såsom Nystartsjobb, särskilt om du är över 55 år.
  4. Kolla med Försäkringskassan om du har rätt till bostadsbidrag.
  5. Ansök hos banken om att slippa amortera eventuella lån. Det kan frigöra några tusenlappar för att möta den minskade inkomsten.
  6. Om du inte kan hitta en heltidsanställning kan deltidsjobb eller frilansuppdrag vara ett alternativ för att fortsätta arbeta lite och på så sätt få in lite inkomst.
  7. Börja plocka ut en del av den allmänna pensionen. Har du det ekonomiskt tufft just nu eller ingen sparbuffert går bra att ta ut hela eller delar av den allmänna pensionen för att plussa på den dåliga ekonomin om du har nått en ålder när du kan börja plocka ut dem (63 år 2023). Men kom ihåg att ersättningen från A-kassan minskar eller upphör om du tar ut pension och får ersättning från A-kassa samtidigt.
  8. Ta bort återbetalningsskyddet på dina tjänstepensioner och höj din pension med upp till 10 procent. Kontakta ditt pensionsbolag.

Så här fungerar det:

  • Ersättning från A-kassa ger allmän pension men eftersom ersättningen ofta är lägre än lönen får man oftast mindre i pension än om man hade arbetat.
  • Om du har inkomstförsäkring som ger högre ersättning utöver den vanliga a-kassan vid arbetslöshet så är den inte pensionsgrundande, varken för den allmänna pensionen eller tjänstepensionen.
  • Om du blir arbetslös efter 63 år kan du behöva börja ta ut din pension tidigare än planerat för att klara dig ekonomiskt. Men om du tar ut din pension tidigare kommer beloppet du får varje månad att bli lägre.
  • Sparutrymmet minskar vid arbetslöshet och många blir tvungen att börja nalla på sitt sparande.
  • Blir du arbetslös får du inte längre någon avtals- eller tjänstepension eftersom du inte har en arbetsgivare som betalar in avgifter till din tjänstepension. En tjänstepension kan antingen vara premiebestämd eller förmånsbestämd. Har du premiebestämd tjänstepension betalar din arbetsgivare in en summa som motsvarar en viss procent av din lön. Blir du arbetslös när du har en premiebestämd pension kan din pension påverkas rejält trots att du inte är arbetslös så länge. Har du förmånsbestämd tjänstepension, får du en viss procent av din slutlön i pension. Har du en förmånsbestämd pension har ett eller två år av arbetslöshet inte så stor inverkan på pensionen. Kolla med din arbetsgivare vad som gäller för dig.
  • Samtidigt som pensionen blir lägre, blir skatten högre om man tar ut sin pension innan 66 års åldern, eftersom pension beskattas annorlunda än lön. Eftersom du inte längre jobbar får du inget jobbskatteavdrag och skatten är högre på pensionen fram till det år du fyller 67 år. När du blir äldre sjunker skatten något.
  • Se över ditt försäkringsskyddsärskilt dina personförsäkringar så som olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring när du inte längre har en anställning.