Det enkla bytet som höjer pensionen med 18 procent – få har koll

Drygt varannan svensk vet inte vad återbetalningsskydd i tjänstepensionen innebär, trots att valet kan påverka både familjens ekonomi och den framtida pensionen kraftigt. Nya beräkningar från Länsförsäkringar visar samtidigt att det kan bli dyrt att behålla skyddet efter pensionen.

Många saknar kunskap om återbetalningsskydd

Enligt en ny undersökning från Länsförsäkringar uppger 52 procent att de har dålig koll på vad återbetalningsskydd innebär och hur det påverkar pensionen. Samtidigt vet 58 procent inte, eller är osäkra på, om de ens har skyddet i sin tjänstepension.

Lästips: Pensionsmyndigheten avslöjar: Så stor andel slår AP7 Såfa med egna fondval

Återbetalningsskydd innebär att familjen kan få ta del av tjänstepensionen om spararen avlider. Utan skydd går pengarna istället tillbaka till pensionskollektivet och fördelas till andra sparare genom så kallade arvsvinster. Det innebär att den som inte har återbetalningsskydd ofta får en högre egen pension.

– Många har hört att man ska ta bort återbetalningsskyddet för att få högre pension. Men det viktiga är när man gör det. Har man barn, bolån eller en partner som är beroende av inkomsten är skyddet mycket värdefullt, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.

Stora skillnader när pensionen börjar betalas ut

Länsförsäkringars beräkningar visar att den stora skillnaden uppstår när pensionen börjar betalas ut. En person som behåller återbetalningsskyddet både under arbetslivet och som pensionär får enligt exemplet 13 534 kronor i månaden första året som pensionär. Den som istället tar bort skyddet vid 67 års ålder får 16 040 kronor i månaden.

Det motsvarar en ökning på 2 506 kronor i månaden, eller 18,5 procent högre pension.

– Den stora vinsten och effekten uppstår om återbetalningsskyddet tas bort precis innan pensionen. Då räknas månadsutbetalningarna upp eftersom pensionsbolaget tar hänsyn till framtida arvsvinster, säger Stefan Westerberg.

Mindre påverkan under arbetslivet

Skillnaden är däremot betydligt mindre under arbetslivet. Den som haft återbetalningsskydd fram till pensionen men sedan tar bort det får enligt beräkningen 16 040 kronor i månaden. Den som aldrig haft skyddet får 16 680 kronor. Skillnaden är cirka 640 kronor per månad.

Det gör att många kan ha goda skäl att behålla skyddet medan barnen bor hemma eller bolånen är höga.

– För många kan det vara rimligt att behålla skyddet under arbetslivet, när familjen ofta är mer ekonomiskt sårbar och kan behöva pensionskapitalet vid dödsfall, säger Stefan Westerberg.

Arvsvinsterna ökar kraftigt med åldern

Bakom skillnaderna ligger arvsvinsterna, alltså de pengar som fördelas till pensionssparare utan återbetalningsskydd. För yngre sparare är dessa relativt små, men de växer snabbt med stigande ålder.

För en 35-åring handlar arvsvinsten om cirka 30 kronor per år per 100 000 kronor i tjänstepensionskapital. Vid 65 års ålder har summan stigit till 420 kronor och vid 85 års ålder till 5 750 kronor per år.

Så bör sparare tänka kring återbetalningsskydd

Länsförsäkringar uppmanar sparare att regelbundet se över sitt återbetalningsskydd, särskilt när livssituationen förändras.

Skyddet kan vara viktigt för familjer med barn, stora lån eller beroende ekonomi. Men när barnen flyttat hemifrån och ekonomin blivit stabilare kan det vara läge att ompröva beslutet för att höja den egna pensionen.

FAQ: Återbetalningsskydd

Vad är återbetalningsskydd?

Återbetalningsskydd innebär att familjen kan få ta del av tjänstepensionen om spararen avlider.

Hur påverkar återbetalningsskydd pensionen?

Den som har återbetalningsskydd får normalt en lägre egen pension eftersom man går miste om arvsvinster.

När är det bäst att ta bort återbetalningsskydd?

Enligt Länsförsäkringar kan det vara mest fördelaktigt att se över skyddet när pensionen närmar sig, särskilt om familjen inte längre är ekonomiskt beroende av inkomsten.

Är arvsvinster viktiga för yngre sparare?

Nej, arvsvinsterna är relativt små i yngre åldrar men ökar kraftigt ju äldre man blir.

Hur kontrollerar man om man har återbetalningsskydd?

Det går oftast att se hos pensionsbolaget, via valcentralen eller genom tjänsten minPension.