Därför riskerar företagare lägre pensionen – ”en dold pensionsrisk”
Anton IvermanMånga företagare pensionssparar regelbundet, men sparandet är ofta inte tillräckligt för att motsvara den tjänstepension som anställda får via sin arbetsgivare. Det visar nya beräkningar från Länsförsäkringar.
En 40-årig företagare med en månadsinkomst på 55 000 kronor som sparar 3 procent av inkomsten riskerar att sakna cirka 860 000 kronor i pensionskapital vid 69 års ålder jämfört med en anställd med motsvarande lön och tjänstepension. För den som tjänar 70 000 kronor i månaden kan pensionsgapet överstiga 3 miljoner kronor.
Lästips: Efter kritik: Hela grundskyddet ska granskas – ”översynen är efterlängtad”
– Många företagare gör rätt i att pensionsspara, men fel i att tro att några procent alltid räcker. Det är en dold pensionsrisk, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Tjänstepensionen måste ersättas på egen hand
Till skillnad från anställda får företagare inte automatiskt tjänstepension inbetald via arbetsgivaren. Därför behöver de själva skapa motsvarande pensionsavsättningar.
Lästips: Var tredje svensk känner sig otrygg med sitt pensionsparande
För aktiebolagsägare kan detta ske genom tjänstepensionsavsättningar via bolaget, medan företagare med enskild firma eller handelsbolag vanligtvis behöver bygga upp ett eget pensionssparande.
Problemet uppstår när sparandet ligger under den nivå som motsvarar en normal tjänstepension, särskilt för inkomster över 52 125 kronor i månaden där pensionsavsättningarna normalt ökar kraftigt.
Många känner till behovet men sparar ändå för lite
Enligt Pensionsmyndighetens senaste undersökning känner 89 procent av företagarna till att de behöver komplettera den allmänna pensionen med eget sparande. Trots det uppger endast 69 procent att de faktiskt gör det.
Samtidigt visar undersökningen att:
- 25 procent sparar upp till 3 procent av lön eller överskott.
- 25 procent sparar mellan 4 och 6 procent.
- 28 procent sparar mer än 6 procent.
- Endast 47 procent uppger att de tar ut en marknadsmässig lön eller ett överskott som bygger pension.
Så mycket behöver företagare spara
För att motsvara en vanlig kollektivavtalad tjänstepension uppskattar Länsförsäkringar att sparandet minst bör ligga på följande nivåer:
| Lön eller överskott | Sparande per månad | Andel av inkomsten |
|---|---|---|
| 35 000 kr | 1 575 kr | 4,5 % |
| 45 000 kr | 2 025 kr | 4,5 % |
| 55 000 kr | 3 208 kr | 5,8 % |
| 70 000 kr | 7 708 kr | 11,0 % |
Pensionsgapet kan bli flera miljoner kronor
Beräkningarna visar att även företagare som sparar regelbundet riskerar stora skillnader jämfört med anställda.
| Lön eller överskott | Eget sparande | Pensionsgap vid 69 år |
|---|---|---|
| 35 000 kr | 0 % | 870 000 kr |
| 35 000 kr | 3 % | 290 000 kr |
| 45 000 kr | 0 % | 1 110 000 kr |
| 45 000 kr | 3 % | 370 000 kr |
| 55 000 kr | 0 % | 1 760 000 kr |
| 55 000 kr | 3 % | 860 000 kr |
| 70 000 kr | 0 % | 4 240 000 kr |
| 70 000 kr | 3 % | 3 080 000 kr |
| 70 000 kr | 6 % | 1 930 000 kr |
– För inkomster över 52 125 kronor i månaden förändras kalkylen snabbt. Då kan även ett sparande på 6 procent vara för lågt. För en 40-åring får det stor effekt, en tusenlapp för lite i månaden kan växa till omkring 550 000 kronor mindre i pensionskapital vid 69 års ålder, säger Stefan Westerberg.
Låg lön kan ge dubbel pensionssmäll
För företagare handlar pensionen inte bara om sparandet. Den som tar ut en låg lön eller har ett lågt överskott riskerar också att få lägre allmän pension.
Det innebär att pensionen kan påverkas från två håll samtidigt, både genom lägre intjänande till den allmänna pensionen och genom för låga avsättningar som ersättning för tjänstepension.
Företaget är inte alltid en pensionslösning
Många företagare ser det egna företaget som en framtida pensionsförsäkring. Länsförsäkringar varnar dock för att ett bolagsvärde inte är detsamma som ett pensionskapital.
För att företagets värde ska kunna användas som pension krävs att verksamheten går att sälja, att det finns köpare och att värderingen håller över tid. För mindre företag är värdet ofta starkt kopplat till ägarens personliga arbetsinsats, vilket kan göra en framtida försäljning osäker.
– Det är inget fel i att se företaget som en del av pensionen. Men då behöver man också ha en realistisk plan för hur värdet ska bli pengar att leva på. För många företagare är den tryggaste vägen inte antingen företag eller pensionssparande, utan både och, avslutar Stefan Westerberg.
FAQ: Företagares pensionsrisk
Hur mycket bör företagare pensionsspara?
Det beror på inkomsten, men enligt Länsförsäkringars beräkningar krävs ofta mellan 4,5 och 11 procent av inkomsten för att motsvara en vanlig tjänstepension.
Varför riskerar företagare lägre pension?
Företagare får normalt ingen automatisk tjänstepension via arbetsgivare och måste därför själva kompensera med sparande eller pensionsavsättningar.
Hur stort kan pensionsgapet bli?
För en företagare med 70 000 kronor i månadsinkomst och ett sparande på 3 procent kan gapet uppgå till drygt 3 miljoner kronor vid 69 års ålder.
Räcker det att sälja företaget vid pension?
Inte alltid. Ett företag måste kunna säljas till rätt värde och ha en köpare. Därför rekommenderas ofta både företagssparande och pensionssparande.
Påverkar lönen den framtida pensionen?
Ja. Lön eller överskott ligger till grund för den allmänna pensionen. En låg lön kan därför minska pensionen även om företagaren sparar privat.