Nya siffror: Så ofta lönar det sig att binda räntan

Att välja bunden bolåneränta har oftare varit lönsamt än många tror. En ny genomgång från Zmarta visar att kortare bindningstider har slagit rörlig ränta i omkring sex av tio fall. För femårsräntan är resultatet betydligt sämre.

Allt fler bolåntagare väljer att binda räntan. Enligt SCB ökade andelen nya bolåntagare som valde bunden ränta med tio procentenheter i september.

Utvecklingen sammanfaller med en ökad oro för stigande räntor. Enligt SEB:s senaste Boprisindikator överväger nu 16 procent av hushållen med bolån att binda sin rörliga ränta, den högsta andelen sedan början av 2022.

Kort bunden bolåneränta har ofta lönat sig

Zmarta har jämfört bundna och rörliga bolåneräntor sedan 2005. Resultatet visar att ettårsräntan varit mer fördelaktig än rörlig ränta i 60 procent av fallen, medan tvåårsräntan vunnit i 61 procent.

För treårsräntan sjunker andelen till 44 procent. Femårsräntan har bara varit det billigare alternativet i 29 procent av fallen.

– Att binda räntan är i grunden ett vad om framtiden. För att vinna måste räntan stiga mer än vad marknaden räknar med. För de längre bindningstiderna har det i princip bara hänt under en enda period, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.

Samtidigt har det blivit allt svårare att förhandla fram rabatter på bundna bolån, vilket ytterligare kan påverka kostnaden för hushåll som väljer att binda räntan.

Rätt tajming kunde spara 240 000 kronor

Skillnaderna blir stora när Zmarta räknar på ett bolån på två miljoner kronor.

Med perfekt tajming sedan 2005 hade ett hushåll kunnat spara nästan 240 000 kronor jämfört med att alltid välja rörlig ränta.

Mer än tre fjärdedelar av besparingen kommer från att binda räntan på fem år i september 2021, strax före den kraftiga ränteuppgången.

Med sämsta möjliga tajming hade samma hushåll i stället betalat närmare 360 000 kronor extra. Skillnaden mellan utfallen uppgår därmed till nästan 600 000 kronor.

Även för hushåll med rörlig ränta kan tidpunkten få betydelse. En tidigare granskning av bankernas räntejusteringar visar hur bankernas val av datum kan påverka bolånekundernas kostnader.

Så mycket dyrare är det att binda räntan i dag

Enligt SCB:s senaste statistik över bolåneräntorna låg den genomsnittliga rörliga bolåneräntan på 2,72 procent i september 2026, jämfört med 3,60 procent för femåriga lån.

För ett bolån på två miljoner kronor motsvarar skillnaden 17 600 kronor om året, förutsatt att den rörliga räntan ligger kvar på samma nivå.

Samtidigt räknar SBAB med tre räntehöjningar fram till februari, vilket skulle kunna förändra förutsättningarna för hushåll med rörliga bolån.

– Allt handlar om tajming. Och ju längre bindningstid desto svårare är det att pricka rätt. Det är därför inget jag skulle rekommendera, säger Ola Söderlind.

Historiska resultat ger dock ingen garanti för vilken bindningstid som blir billigast framöver. För den som står inför ett nytt bolånebeslut kan det också vara värt att jämföra bankernas faktiska bolåneräntor, eftersom skillnaderna mellan långivarna kan vara betydande.

Så ofta har det lönat sig att binda bolåneräntan

Vinst eller förlust jämfört med rörlig ränta för ett bolån på två miljoner kronor, före ränteavdrag. Genomsnitt för samtliga startmånader. Källa: Zmarta/SCB.

Bolåneräntor i september 2026

Merkostnad för ett lån på två miljoner kronor jämfört med rörlig ränta, före ränteavdrag, om den rörliga räntan förblir oförändrad. Källa: Zmarta/SCB.