Bunden eller rörlig ränta? Så slår höjningarna mot ditt bolån

Bankerna har börjat höja de rörliga bolåneräntorna efter Riksbankens räntehöjning. Swedbank, SEB, Handelsbanken och Länsförsäkringar har alla höjt sina tremånadersräntor med 0,25 procentenheter. Handelsbankens och Länsförsäkringars rörliga listränta ligger nu på 4,19 procent. Frågan många bolåntagare ställer sig nu är om det är dags att binda räntan.

Riksbanken höjde i onsdags styrräntan med 0,25 procentenheter till 2 procent. Den nya räntan gäller från den 11 november. Riksbanken skriver att räntan sannolikt höjs ytterligare under det närmaste året.

Swedbank var först ut och höjde den rörliga listräntan med 0,25 procentenheter, från 3,89 till 4,14 procent, från den 5 november. Bankens bundna räntor är oförändrade. Ettårsräntan ligger kvar på 3,62 procent och treårsräntan på 3,99 procent. Handelsbanken, SEB och Länsförsäkringar har höjt lika mycket. Handelsbanken lämnar också sina bundna räntor oförändrade.

Räkneexempel: så mycket dyrare blir lånet

De flesta betalar mindre än listräntan. I oktober var Swedbanks genomsnittliga rörliga ränta 2,68 procent. Om höjningen slår igenom fullt ut hamnar den på omkring 2,93 procent.

För den med ett bolån på 3 miljoner kronor ökar räntekostnaden med 7 500 kronor om året, eller 625 kronor i månaden före skatteavdrag. Efter ränteavdraget på 30 procent blir ökningen omkring 440 kronor i månaden. Med ett lån på 2 miljoner kronor blir det runt 290 kronor i månaden efter avdrag.

När lönar det sig att binda?

Den genomsnittliga treårsräntan hos Swedbank var 3,34 procent i oktober. För ett lån på 3 miljoner kronor ger det en räntekostnad på cirka 8 350 kronor i månaden före avdrag, jämfört med cirka 7 325 kronor med en rörlig ränta på 2,93 procent. Att binda kostar alltså ungefär 1 000 kronor mer i månaden från start.

För att en treårig bindning ska löna sig måste den rörliga räntan i snitt ligga över 3,34 procent under de tre åren. Det kräver ungefär två höjningar till och att räntan sedan ligger kvar på den nivån. Flera storbanker räknar med att Riksbanken höjer till 2,25–2,50 procent under 2027.

Enligt SEB:s boprisindikator funderar 16 procent av hushållen med rörligt bolån på att binda räntan inom tre månader. Det är den högsta andelen sedan början av 2022.

Vanliga frågor

Höjs min rörliga ränta direkt?

Det beror på banken. Räntan ändras på bankens villkorsändringsdag. För Swedbank är det den 28:e varje månad, för Handelsbanken och Länsförsäkringar den 1:a och för SEB den 2:a. Hos Nordea och SBAB gäller dagen då lånet tecknades.

Kan jag förhandla bort höjningen?

Listräntan är bankens utgångspunkt. Många bolåntagare får rabatt, särskilt med låg belåningsgrad och andra affärer i banken. Jämför bankernas snitträntor, som visar vad kunderna faktiskt betalar.

Kan jag dela upp lånet?

Ja. Många väljer att binda en del och behålla en del rörlig. Då sprider man risken, och en räntehöjning slår bara mot en del av lånet.

När kommer nästa räntebesked?

Riksbankens nästa räntebesked kommer den 16 december. Då kommer även en ny prognos för styrräntan.