Svenska banker står stadigt men det kan förändras snabbt, det har både historien och den senaste tidens utveckling visat med all tydlighet. En av de största oron för bankkunder är vad som händer med deras pengar om banken de har sina sparade pengar i går i konkurs. Det är en oro som är befogad, men det finns faktiskt en statlig insättningsgaranti som kan skydda kundernas pengar upp till en viss gräns. I det här reportaget kommer vi att titta närmare på den statliga insättningsgarantin och vad som händer om en svensk bank skulle gå i konkurs.

Nu har Finansinspektionen med anledning av de senaste händelserna inkallat till en översyn av de svenska bankerna och meddelade att det ser tämligen stabilt ut i Sverige, men läget kan förändras snabbt. Finansiella rörelser har ofta kedjeeffekter och vi har redan sett svenska pensionsbolag som Alecta som påverkats allvarligt av dåliga investeringar i amerikanska banker. Sverige och svenska banker står stadigt just nu enligt våra myndigheter men det innebär naturligtvis inte att de är riskfria. Det finns flera exempel på banker, även storbanker, som varit i allvarliga situationer även om det inte gått så långt att staten har behövt ta över kontrollen eller aktivera insättningsgarantin.

Den svenska bankbranschen pekas ofta ut som ett oligopol, det vill säga ett fåtal aktörer i branschen som kontrollerar en stor del av marknaden och därmed inte blir speciellt konkurrensutsatt. Huruvida det är så kommer det alltid att tvistas om men vad som är helt klart är att om någon av storbankerna hamnar i finansiellt trångmål så innebär det stora finansiella problem för hela riket. Många uttrycker det som att de svenska storbankerna är “too big to fail” och alltid kommer att räddas. Det trodde man dock om USA:s fjärde största investmentbank Lehman Brothers 2008 också.

Insättningsgarantin i Sverige

Insättningsgarantin är en statlig garanti som skyddar sparare om en bank skulle gå i konkurs. Garantin gäller för insättningar på upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Detta innebär att om banken skulle gå i konkurs, kommer spararnas pengar att återbetalas av insättningsgarantin upp till beloppet på 1 050 000 kronor.

Insättningsgarantin täcker bara insättningar på bankkonton och inte andra finansiella produkter, som till exempel aktier eller fonder. Dessutom gäller garantin endast för banker som är registrerade i Sverige och som har tillstånd från Finansinspektionen att bedriva bankverksamhet.

För värdepapper gäller investerarskyddet

Om ett finansiellt institut som hanterar dina värdepapper går i konkurs och det visar sig att du inte kan få ut dina värdepapper eller pengar kan investerarskyddet träda in. Det innebär att du kan få ersättning för ett belopp på högst 250 000 kronor.

Ett finansiellt institut får inte blanda ihop sina egna tillgångar med kundernas. Vid en konkurs ska du därför få ut dina tillgångar. Om institutet trots detta inte kan lämna ut dina tillgångar får du ersättning för förlorade värdepapper upp till ett värde av 250 000 kronor. Riksgälden kommer att kontakta dig i händelse av att investerarskyddet träder in. Men du måste själv framföra ditt krav på ersättning till Riksgälden inom ett år från dagen för konkursbeslutet. Investerarskyddet gäller för alla kunder, såväl privatpersoner (även omyndiga) som företag och andra juridiska personer (till exempel dödsbon). Om ett depåkonto är öppnat i två eller flera personers namn, räknas varje person för sig. Institut som själva tillhör investerarskyddet kan inte få ersättning. Skyddet omfattar de värdepapper och pengar som finansiella institut hanterar när det utför så kallade investeringstjänster åt kunder. Med investeringstjänst menas bland annat köp, försäljning eller förvaring (depå) av värdepapper såsom aktier, obligationer eller derivatinstrument.

Din ersättning beräknas på det marknadsvärde som de aktuella värdepappren hade vid konkurstillfället. Investerarskyddet kompenserar inte eventuella värdeförändringar på aktier och andra värdepapper. Skyddet baseras på ett EU-direktiv och motsvarande system finns i övriga EU-länder.

Läs gärna om insättningsgarantin och investerarskyddet på Riksgäldens hemsida.

Historiska exempel på när insättningsgarantin har trätt in eller när staten tagit över banker

Under den senaste finanskrisen drabbades flera banker av problem, och det var då den svenska insättningsgarantin sattes på prov. Ett exempel på detta är när den svenska banken HQ Bank gick i konkurs 2010. Banken hade då 1 000 kunder vars sammanlagda insättningar översteg 1,6 miljarder kronor. Insättningsgarantin täckte dock endast insättningar på upp till 500 000 kronor, vilket innebar att många av kunderna förlorade en del av sina pengar.

Ett annat exempel på när staten har tagit över banker är under den svenska bankkrisen på 1990-talet. Då tvingades staten ta över flera banker som hade drabbats av svårigheter. Ett exempel är Nordbanken, som staten tog över 1992. Banken hade då problem med dåliga lån och hög risktagning. När staten tog över banken gick den igenom en omstrukturering och såldes sedan vidare till nya ägare. Nordbankens problematik var en del av den kedjereaktion som orsakade den värsta svenska fastighetskrisen i modern tid.

Den senaste finanskrisen

Under den senaste finanskrisen drabbades flera banker av problem runt om i världen. En av de mest uppmärksammade var Lehman Brothers i USA, som gick i konkurs 2008. Banken hade då problem med dåliga lån och högt risktagande då de var mycket aktiva inom sub-prime lån. När banken gick i konkurs förlorade många av dess kunder stora delar av sina pengar.

I Sverige klarade sig dock de svenska bankerna relativt bra under den senaste finanskrisen. Detta berodde delvis på att svenska banker har strikta regler och höga krav på kapitaltäckning, vilket gör att de är mer motståndskraftiga mot finansiella kriser. Dessutom ingrep Riksbanken och regeringen aktivt för att stödja bankerna och hålla krisen under kontroll.

Ett exempel på detta är när Riksbanken 2008 lånade ut pengar till svenska banker för att säkerställa att de skulle ha tillräckligt med likviditet. Regeringen införde också ett särskilt bankstöd, som innebar att staten kunde köpa upp aktier i krisande banker för att stabilisera deras ekonomi.

Insättningsgarantin var också en viktig faktor för att skydda svenska sparare under finanskrisen. Även om ingen svensk bank gick i konkurs under krisen, ökade osäkerheten och många kunder var oroliga för sina sparade pengar. Insättningsgarantin gav dock spararna en viss trygghet och visade att deras pengar var skyddade upp till en viss gräns.

Vad är en “Bank Run”?

En bank run är ett fenomen där en stor mängd kunder, eller till och med alla kunder, försöker ta ut sina pengar från en bank samtidigt. Detta kan leda till att banken snabbt tappar likviditet och går i konkurs. Bank runs är ofta ett tecken på att kunderna har förlorat förtroendet för banken och tror att banken inte kommer att kunna betala tillbaka deras pengar.

Bank runs är ett gammalt fenomen som har hänt vid flera tillfällen genom historien, inklusive i modern tid. Ett exempel är den amerikanska bankkrisen på 1930-talet, då hundratals banker gick i konkurs på grund av bank runs. Många av dessa banker hade gett ut lån till aktiemarknaden och när aktiemarknaden kraschade förlorade bankerna mycket pengar. Detta ledde till att allt fler kunder ville ta ut sina pengar och bankerna saknade likviditet för att möta efterfrågan.

Ett annat exempel på en bank run är Northern Rock i Storbritannien 2007. Banken hade blivit beroende av kortfristiga lån på finansmarknaden, men när dessa lån slutade att komma in drabbades banken av en likviditetskris. Detta ledde till att kunderna började ta ut sina pengar i stor utsträckning, vilket gjorde att banken inte längre hade tillräckligt med pengar för att möta efterfrågan. Storbritanniens regering tvingades ingripa och ta över banken för att hindra att banken gick i konkurs.

Ett annat exempel är den grekiska skuldkrisen 2015, då många greker förlorade förtroendet för grekiska banker. Grekland var på randen till att gå i konkurs och många greker var oroliga för att bankerna skulle gå samma öde till mötes. Detta ledde till att kunderna försökte ta ut sina pengar i stor utsträckning, vilket gjorde att bankerna tappade likviditet. Greklands regering tvingades stänga bankerna under några veckor och införa kapitalkontroller för att hindra bank runs och skydda bankerna från en total kollaps.

I Sverige har det inte skett någon större bank run under modern tid. Detta beror delvis på att svenska banker har strikta regler för likviditet och kapitaltäckning, vilket gör att de är mer motståndskraftiga mot kriser. Insättningsgarantin är också en viktig faktor som skyddar spararna och kan minska risken för bank runs.

Konsekvenser av en bankkonkurs

Om en bank skulle gå i konkurs kan det få allvarliga konsekvenser för kunderna och samhället som helhet. För kunderna kan det innebära att de förlorar en del eller alla sina pengar, om insättningsgarantin inte täcker hela beloppet. Det kan också vara svårt att få tillgång till sina pengar under en längre tid om banken är i konkurs.

För samhället kan en bankkonkurs också vara problematisk. Banker är en viktig del av den finansiella infrastrukturen och har en stor påverkan på ekonomin som helhet. Om en bank går i konkurs kan det leda till att fler företag och privatpersoner drabbas, vilket i sin tur kan leda till ökad arbetslöshet och minskad tillväxt.

Därför är det viktigt att bankerna har en hög kapitaltäckning och strikta regler för att minska risken för konkurs. Insättningsgarantin är också en viktig faktor för att skydda sparare och minska risken för att en bankkonkurs får allvarliga konsekvenser.

Sammanfattning

Insättningsgarantin är en statlig garanti som skyddar sparare om en bank går i konkurs. Garantin täcker insättningar på upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Det är viktigt att bankerna har strikta regler och hög kapitaltäckning för att minska risken för konkurs och att insättningsgarantin finns för att skydda sparare.

Under den senaste finanskrisen klarade sig svenska banker relativt bra, delvis på grund av höga krav på kapitaltäckning och strikta regler. Insättningsgarantin var också en viktig faktor för att skydda sparare och minska risken för allvarliga konsekvenser.

Trots detta är det viktigt att vara medveten om risken för bankkonkurser och att vara noga med vilken bank man väljer att spara sina pengar hos. Det är också viktigt att ha en balanserad portfölj som inte enbart består av enbart bankkonton, utan också inkluderar andra finansiella produkter som aktier och fonder.

Avslutningsvis är det viktigt att påpeka att bankernas stabilitet och säkerhet är av högsta vikt för den finansiella stabiliteten i samhället. Genom att ha en hög kapitaltäckning, strikta regler och insättningsgaranti kan man minimera riskerna för bankkonkurser och skydda spararnas pengar. Det är också viktigt att regeringen och myndigheterna agerar snabbt och effektivt om en bank skulle hamna i kris för att undvika att problemen sprids och att kundernas tillit till banksystemet minskar.

För att sammanfatta, så är den statliga insättningsgarantin en viktig säkerhetsmekanism för att skydda spararnas pengar om en bank skulle gå i konkurs. Samtidigt är det viktigt att bankerna har hög kapitaltäckning och strikta regler för att minska risken för konkurs och att regeringen agerar snabbt om problem skulle uppstå. Genom att vara medveten om risken för bankkonkurser och att ha en balanserad portfölj kan man minimera risken för förluster vid eventuella kriser.