På grund av risk för stigande räntor är det idag viktigt att vara analytisk och realistisk innan man ansöker om ett bolån. Att ha en övertro på sin ekonomiska förmåga kan få allvarliga konsekvenser. Din förmåga att betala det bolån du ansöker om kommer att testas av långivaren, men det är bra att ha koll på hur mycket du har råd att låna innan du ens börjar leta aktivt efter en bostad.
Även du som redan har ett bolån kan behöva göra en bedömning av din ekonomiska förmåga i förhållande till lånet, särskilt om det är ett rörligt lån och räntorna stiger.
Stresstesta din ekonomi i tre steg
Kostnaden för bolån är i många hushåll en signifikant del av de utgifter som ska betalas varje månad. Om räntan på lånet ökar med flera procent samtidigt som hushållens inkomster minskar, vilket är reell risk för många, kan man hamna i en allvarlig ekonomisk situation. Det värsta som kan hända är att man i det läget tvingas sälja sin bostad, utan att kunna få tillbaka vad man har betalat för den.
Du kan enkelt utvärdera om du ligger i farozonen genom att stresstesta din ekonomi. Testet består av tre steg som hjälper dig att förutse hur mycket påfrestningar din ekonomi tål.
- Gör en helhetsbedömning av hushållets ekonomiska förutsättningar.
- Utvärdera effekten av negativa framtidsscenarier.
- Ta fram en plan så att du klarar bolånet även vid negativ påverkan på ekonomin.
Steg 1: Lista intäkter och utgifter
En bedömning av hushållets ekonomi bygger på att skaffa sig en helhetsbild av utgifter och inkomster. Inte bara fasta utgifter och inkomster som återkommer varje månad, utan det handlar också om att kartlägga köpmönster. Kartläggningen ska helst gälla för ett helt år eftersom köpmönstren kan se olika ut olika månader. Det är också viktigt att bedöma värdet på de tillgångar som finns och hur snabbt de kan omvandlas till pengar på kontot.
Steg 2: Vad är det värsta som kan hända?
Det finns flera olika negativa framtidsscenarier som kan påverka ett hushålls ekonomi. Här några av dem:
- Stigande bolåneräntor.
- Mindre inkomster från extrajobb försvinner.
- Uppsägning som leder till ett större inkomstbortfall.
- Ökade kostnader.
- Bidrag som försvinner eller minskar i storlek.
Bolånet är inte en utgift som det går att kompromissa med. Det gäller att hushållet klarar bolånet även om flera av de här situationerna skulle inträffa. Det behöver alltså finnas ordentliga marginaler efter att du betalat bolåneräntan utifrån den ekonomiska situation du har idag.
Steg 3: Var beredd på tuffare tider
Om ett negativt scenario inträffar kan det vara för sent för den som inte är förberedd på ekonomiska svårigheter. Det gäller alltså att agera i tid och det finns en hel del man kan göra. Att teckna en försäkring som skyddar vid inkomstbortfall är en bra idé om det finns minsta risk för att någon i hushållet kommer att förlora jobbet. I lågkonjunkturer är det också viktigt att öka sparandet, gärna på ett sätt som innebär att pengarna inte förlorar för mycket i värde på grund av inflationen. Att betala av så mycket man kan på bolånet är ofta ett bra alternativ till sparande.
Om du hamnar i ett läge där intäkterna sjunker eller utgifterna ökar så att du inte kan betala bolånet måste du agera kraftfullt. Då bör du både försöka skaffa dig högre intäkter och skära ner på onödig konsumtion så att utgifterna minskar. I värsta fall kan du behöva sälja något eller använda besparingar för att klara bolånet under en tillfällig men djup ekonomisk svacka.
Olika typer av bolån ställer olika krav på din ekonomi
Det är stor skillnad på om du ska låna ett lite mindre belopp till ett fritidshus eller om du vill låna så mycket som möjligt för att kunna finansiera ett köp av en bostad i det läge du drömmer om. Det kan dock vara svårt att bli beviljad ett bolån till köp av ett fritidshus, eftersom det handlar om en extra utgift som läggs till kostnader för boende.
Att låna till nyproduktion är lite annorlunda jämfört med att ta ett bolån för att köpa en villa eller en bostadsrätt. Man börjar med att betala en bokningsavgift, ibland flera år innan det är möjligt att flytta in i bostaden. Om du inte har pengar sparade till bokningsavgiften, som kan jämföras med en kontantinsats, kan det vara ett tecken på att du kommer att få svårt att hantera lån och månadsavgifter för bostaden. Läs Danske Banks tips på vad du ska ha i åtanke när du ska ansöka om bolån.
