En betalningsanmärkning behöver inte sätta stopp för godkänt lån

Tidigare var en betalningsanmärkning något som gjorde det omöjligt att få låna pengar. Idag finns dock flera aktörer på marknaden som erbjuder lån till personer med en eller kanske till och med flera betalningsanmärkningar. Dock är dessa lån dyra och har ofta väldigt kort löptid. Innan du tar ett lån bör du därför tänka efter noga ifall situationen inte kan lösas på något annat sätt. Och om du verkligen måste låna pengar bör du jämföra de lån med betalningsanmärkning som finns på marknaden för att hitta det alternativ som har minst dåliga villkor.

Vilka lån kan du få med betalningsanmärkning?

Har du betalningsanmärkning kan du glömma att få ett bolån eller annan kredit från någon av storbankerna. Dessa har hårda krav när det gäller kreditvärdighet och kräver en prickfri betalningshistorik. Ett undantag kan möjligen vara om du har en lång och personlig relation med någon bank och en bra ursäkt till varför betalningsanmärkningen uppkom. I så fall kan det löna sig att ringa och prata med din kontaktperson på banken.

De lån som finns tillgängliga för dig med betalningsanmärkning är istället så kallade högkostnadskrediter. Bland dessa finns snabblån, kontokrediter och sms-lån. Det som är gemensamt för dessa lån, förutom att de har lägre krav på kreditvärdighet, är att ansökningsprocessen är kort och digital. Oftast har du pengarna på kontot redan samma dag. Detta kan kännas lockande men nackdelarna är många; hög ränta, kort löptid och dyra avgifter som kan tillkomma, speciellt om du råkar bli sen men en betalning. Om man tittar på den effektiva räntan (räntan per år inklusive alla avgifter) kan det i värsta fall bli mer än 100 procent!

Nackdelen med lån trots betalningsanmärkning

Den största nackdelen med att ta lån med betalningsanmärkning är att du inte är ensam om att ta dem. Företag som lånar ut till dig med betalningsanmärkning har en kundgrupp som framförallt består av personer med låg kreditvärdighet eftersom de som har bra kreditvärdighet istället väljer att låna hos billigare aktörer. Och även om just du är fast besluten om att betala av lånet i tid för att slippa fler betalningsanmärkningar kommer andra kunder misslyckas med att betala av sina lån. 

För långivarna leder detta till höga kostnader i form av kundförluster och inkassokostnader. Och vem kommer att få betala dessa? Du, och de andra skötsamma kunderna. Lite förenklat kan affärsmodellen för företag som lånar ut pengar beskrivas som att intäkterna, det vill säga ränta och avgifter, ska överstiga kostnaderna i form av administrativa kostnader, kapitalkostnader och kundförluster. Ju högre kundförluster företaget (genom att vara mer generösa i sin kreditprövning) accepterar, ju högre blir kostnaden för dig som kund.

Finns det lån utan kreditupplysning?

Många lån marknadsförs idag som ”lån utan UC” och det är lätt att tro att ingen kreditbedömning görs i dessa fall, och att vem som helst kan få låna. Så är dock inte fallet. Alla företag som lånar ut pengar är enligt lag tvungna att ta en kreditupplysning och göra en individuell prövning av kundens betalningsförmåga. Ett lån utan UC är därför ett lån där kreditupplysningen tagits med hjälp av ett annat företag än just UC.

Det finns därför inga möjligheter att ta ett lån utan att långivaren märker att du har en betalningsanmärkning. Trenden är dock att de som använder andra företag än UC är mer accepterande i sin kreditprövning och lånar ut trots betalningsanmärkningar. Dock finns inte något företag som garanterat ger lån till dig med tidigare betalningsproblem. Om du får låna eller inte beror bland annat på antalet betalningsanmärkningar, storlek och hur nyligen du fick dem. Andra faktorer spelar också in, till exempel om du har en stabil inkomst eller äger någon fastighet. 

Är det en bra idé att låna med betalningsanmärkning?

Det enkla svaret på denna fråga är nej. Då du endast kommer kunna få så kallade högkostnadskrediter kommer lånet garanterat att bli dyrt. Du ska aldrig ta sådana krediter för att finansiera till exempel semesterresor eller annan onödig konsumtion. I sådana fall är det bättre att försöka låna av någon närstående, be om ett förskott på lönen eller helt enkelt vänta tills betalningsanmärkningen försvinner. Detta tar tre år från det datum du fick anmärkningen.

Har du fått en betalningsanmärkning på grund av slarv har du förhoppningsvis lärt dig en läxa vid det här laget. Har du däremot fått anmärkningen på grund av ekonomiska problem där du verkligen inte kunnat betala dina skulder finns ytterligare skäl att hålla sig borta från högkostnadskrediterna. Dessa bolag är ofta snabba med att blanda in inkasso och risken för fler skulder och betalningsanmärkningar är hög.

Det finns dock vissa tillfällen där det kan vara en bra idé att låna trots betalningsanmärkning. Ett sådant är om du redan har flera dyra mindre krediter. Om du får möjlighet att samla dessa genom att ta ett större lån för att lösa de mindre kan detta sänka dina lånekostnader. Det kan såklart också dyka upp stora, oförutsedda utgifter som är helt nödvändiga, till exempel att bilen som du måste använda för att ta dig till jobbet går sönder. Har du en stabil inkomst kan ett så kallat snabblån vara en lämplig lösning, trots den höga kostnaden. Alternativet att inte kunna arbeta är ju ännu sämre! Innan du lånar bör du dock jämföra effektiv ränta och löptider hos olika företag för att se vad som passar bäst i just ditt fall.